Досрочное погашение кредита: график при частичных и полных платежах и сколько вы сэкономите

Досрочное погашение — простой способ сократить переплату по кредиту на десятки тысяч рублей. Но важно делать это правильно: выбрать стратегию, рассчитать оптимальные суммы и сроки внесения. Чтобы увидеть реальную экономию и построить удобный график платежей, используйте кредитный калькулятор — он покажет, сколько вы сэкономите при разных сценариях «досрочки».

Как работает досрочное погашение

Досрочный платеж уменьшает остаток основного долга, на который начисляются проценты. Чем раньше внесете деньги сверх графика, тем меньше переплатите банку. Логика простая: меньше долг — меньше проценты.

У вас два варианта использования досрочного платежа. Первый — сократить срок кредита при сохранении размера ежемесячного взноса. Второй — уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок прежним. Первый вариант экономит больше денег, второй снижает финансовую нагрузку.

«Досрочка» наиболее эффективна в первой трети срока кредита, особенно при аннуитетных платежах. В начале вы платите максимум процентов, поэтому каждый досрочный взнос сильно сокращает переплату. Ближе к концу срока эффект слабее — основной долг уже погашен, проценты копеечные.

Частичное досрочное погашение: стратегии и расчеты

Частичная «досрочка» — это когда вы вносите дополнительные деньги, не закрывая кредит полностью. Есть разные подходы. Можно вносить небольшие суммы регулярно, например по 5–10 тысяч каждый месяц. Или копить и гасить крупными платежами раз в квартал или полгода.

Эксперты отмечают: регулярные взносы эффективнее благодаря постоянному уменьшению базы для начисления процентов. Но если дисциплина хромает, удобнее накопить и внести разом — психологически проще.

Популярные стратегии частичной «досрочки»:

Ежемесячные фиксированные доплаты сверх графика.
Перечисление бонусов, премий и непредвиденных доходов
Квартальные платежи из накоплений.
Использование налоговых вычетов для погашения.

Тем, кто планирует активно гасить долг и хочет найти оптимальные условия для этого, стоит использовать маркетплейс Финуслуги. Там можно сравнить кредиты с разными условиями досрочного погашения, выбрать банк без скрытых комиссий и оформить заявку онлайн.

Полное досрочное погашение: когда это выгодно

Полная «досрочка» имеет смысл, когда появилась крупная сумма — продали машину, получили наследство, закрыли выгодную сделку. Главное — убедиться, что деньги не нужны срочно для других целей и у вас остается финансовая подушка.

Рассчитать сумму для полного закрытия просто: остаток основного долга плюс проценты за текущий месяц до даты погашения. Банки обычно предоставляют справку с точной цифрой по запросу. Вносите указанную сумму — и свободны.

Важные нюансы полного досрочного погашения:

Необходимо письменно уведомить банк за 3–30 дней (зависит от условий).
Проценты начисляются только до даты фактического погашения.
После закрытия берите справку об отсутствии задолженности.
Часть страховой премии можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку.

При досрочном закрытии обязательно запросите возврат части страховки. Если оформляли страхование жизни на весь срок кредита, а погасили его досрочно, вам вернут деньги за неиспользованный период. Банки об этом редко напоминают — требуйте сами.

Как построить оптимальный график платежей

Универсального рецепта нет — все зависит от ваших доходов, расходов и планов. Главное правило: досрочные платежи не должны лишать вас финансовой подушки безопасности. Минимум три месячных расхода держите в резерве.

Используйте калькулятор досрочного погашения для моделирования разных сценариев. Попробуйте варианты с разными суммами и частотой взносов, сравните итоговую экономию и нагрузку на бюджет. Так найдете комфортный баланс.

Эксперты советуют начинать с небольших сумм и постепенно увеличивать взносы по мере роста доходов. Лучше стабильно добавлять по 3 тысячи каждый месяц, чем планировать 10 тысяч и срываться. Регулярность важнее размера.

Типичная ошибка — гнаться за быстрым погашением в ущерб качеству жизни. Кредит закрыли за два года, но жили впроголодь, отказывали себе во всем и накопили стресс. «Досрочка» должна быть комфортной, а не превращаться в марафон на выживание.

Что проверить перед досрочным платежом

Первым делом откройте кредитный договор и найдите раздел о досрочном погашении. Убедитесь, что банк не берет комиссию — сейчас это запрещено законом, но детали процедуры могут различаться. Уточните срок уведомления: где-то достаточно заявления в день платежа, где-то нужно предупреждать за месяц.

Узнайте, как технически вносить досрочные платежи. Некоторые банки принимают их через приложение автоматически, другие требуют писать заявление в офисе или онлайн. Способ внесения тоже важен: переводом на счет, через кассу, пополнением карты.

После каждого досрочного взноса проверяйте новый график платежей. Банк обязан пересчитать долг и предоставить обновленный график в течение пяти рабочих дней. Сверьте цифры с собственными расчетами — ошибки случаются.

Если решили закрыть кредит полностью, обязательно получите справку об отсутствии задолженности. Без нее могут остаться «хвосты» в несколько рублей, которые превратятся в просрочку и испортят кредитную историю. Документ на руках — спите спокойно.

Пpoeкт finuslugi.ru (ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”, ОГРН 1027739387411,125009, г. Москва, пер. Большой Кисловский, д. 13) нe являeтcя финaнcoвым учpeждeниeм, бaнкoм или кpeдитopoм, нe зaнимaeтcя дeятeльнocтью пo oкaзaнию финaнcoвыx уcлуг и нe нeceт oтвeтcтвeннocть зa любыe зaключeнныe дoгoвopы кpeдитoвaния или иx уcлoвия. Инфopмaция, пpeдcтaвлeннaя нa caйтe, нe являeтcя peкoмeндaциeй или oфepтoй и нocит инфopмaциoннo-cпpaвoчный xapaктep.