Что бы ни происходило в экономике страны, людей всегда будет волновать вопрос – как сохранить и приумножить свои деньги. Центробанк РФ в очередной раз снизил ключевую ставку, и вместе с этим банки меняют условия по сберегательным продуктам. Мы обратились к эксперту, управляющему ВТБ в Новосибирской области Сергею Никулину, с вопросом, как сформировать личную финансовую стратегию, чтобы деньги продолжали приносить доход.
В сентябре совет директоров ЦБ РФ принял решение о снижении ключевой ставки до 17%. С одной стороны, это хорошо для бизнеса – экономика оживляется. Но для простого человека это знак того, что ставки по вкладам также пойдут вниз. И все-таки, даже в этих условиях сохраняются возможности для роста накоплений, ведь доходность по сберегательным продуктам банков остается двузначной. Как рассказал нашему изданию управляющий ВТБ в Новосибирской области Сергей Никулин, выстраивая личную стратегию накопления, стоит обратить внимание на три простых инструмента – накопительные счета, вклады и программу долгосрочных сбережений (ПДС).
«Накопительный счет — своего рода гибрид между карточным счетом и вкладом. Вы можете в любое время снимать деньги без потери процентов и пополнять счет. Так у вас будет финансовая «подушка» на всякий случай», – поясняет Сергей Никулин.
Накопительный счет, по мнению эксперта, наиболее гибкий инструмент. Он позволяет оперативно реагировать на изменяющиеся условия. Но есть важный нюанс: ставка по накопительному счету не фиксированная — это его главное отличие от вклада. Высокие проценты действуют, как правило, для новых клиентов банка и только первые два-три месяца, затем ставка снижается.
«В то же время базовую ставку можно увеличить, если получать на карту банка зарплату или пенсию. Или если активно тратить средства с карты — при сумме расходов выше определенного уровня ставка может быть пересчитана в большую сторону», – объясняет эксперт.
Главное отличие вклада в том, что он позволяет зафиксировать высокую ставку на весь срок действия продукта. По вкладам без возможности снятия и пополнения процент будет выше.
«Вклад – хороший инструмент, чтобы защитить средства от инфляции. Он подходит для тех, кто не планирует тратить деньги в ближайшее время и хочет накопить определенную сумму к нужному сроку – отмечает Сергей Никулин. – По краткосрочным вкладам – на два-шесть месяцев – сегодня предлагается наибольшая доходность. Впрочем, положить деньги на срок больше года, возможно, будет даже выгоднее. Зафиксировав ставку сейчас, вы окажетесь в выигрыше, если ключевая ставка продолжит снижение. Чтобы получить наибольшую выгоду, можно открыть несколько вкладов на разные сроки», – резюмирует эксперт.
Если вы ставите долгосрочные цели – накопить на крупные покупки, образование, прибавку к пенсии – присмотритесь к программе долгосрочных сбережений (ПДС). Одна из основных ее особенностей — софинансирование от государства. Можно получать до 36 тыс. рублей в год в течение 10 лет и инвестиционный доход от деятельности Негосударственного пенсионного фонда, который вы выберете для участия в ПДС.
«Государство защищает такие инвестиции — пенсионный фонд обязан обеспечить безубыточность вложений. Средства на счете ПДС также защищены Агентством по страхованию вкладов, в случае форс-мажора каждый вкладчик вернет себе до 2,8 млн рублей с учетом накопленного дохода», – поясняет Сергей Никулин.
Программа долгосрочных сбережений рассчитана на 15 лет, после этого можно забрать все накопления со счета. При желании, когда женщине исполнится 55 лет, а мужчине 60, они могут назначить себе периодические выплаты со счета ПДС. Забрать все свои средства со счета ПДС можно также, если человек оказался в трудной жизненной ситуации.
Советы эксперта:
1. Ищете максимальную доходность и уверенность – откройте срочный вклад на два-шесть месяцев.
2. Нужна гибкость в управлении деньгами и доход – накопительный счет.
3. Планируете копить долго – рассмотрите программу долгосрочных сбережений.